「保险都是骗人的」、「我的身体很好，用不到保险」、「花那些钱用不到就亏了」……从小打到，接触到的对于保险的声音似乎都是一些偏向无用、负面的评价。导致虽然我从大二就开始了解理财，才学习的过程中很早就接触到了保险相关的东西，对保险逐渐有了一个相对客观的认知，在一点一点的「洗脑」中逐渐认可了保险的作用，确还是在 2023 年 2 月才买了第一份保单，在 5 月快结束才配齐了第 3 份保单。
由此看来，买保险和投资一样，还是非常「反人性」的。人无远虑，必有近忧，我们倾向于对于未来还没有发生的风险保持一定程度的乐观，我也因为对自己身体健康程度的相对乐观，迟迟没有行动起来。而真正促使我开始行动的，也许就是当我真的看到一个个水滴筹、一个个在保险公众号发出的故事。加入有一台时光机，他们是否愿意会在生病之前，给自己买上一份保险呢？
如果你从未来乘坐时光机到了现在，你是否愿意为自己买上一份保险？
为什么要买保险？
从我现在的认知看来，买保险就是给人生的兜底。明天和意外，不知道哪个会先来。再小的概率，总会在芸芸众生中落到某个人身上，而我们不能 100% 确保那个人不是自己。买保险就是，花一笔钱，给自己买一份安心。
如果没有买保险，在遇到意外情况时，面对下面这些问题，每一个问题都是一份沉重的拷问
- 生病了家里没有收入来源怎么办？
- 意外身故父母的养老怎么办？
- 家人生了大病，每天要花很多钱怎么办？山穷水尽要卖房吗？能借得到钱吗？
- 奋斗了几十年因为一场意外一切归零，是否能够甘心？
如果人生掉落下来，保险可以接住你
保险就是消费，最大作用是花钱买一套应对生活暴击风险的解决方案
主动给收入打九~九五折，换取家人出现重大疾病、意外死亡等重大打击时，保险公司会出手帮忙
有了保险，就可以更从容地选择更好的治疗方案；有了保险，就可以让家庭状况在遇到意外情况时不至于极速坠落，一病返贫。
所以我的认知是，花一部分的钱，给自己买一份安稳的情绪价值，即使自己在遇到意外时也不会拖垮整个家庭，便可以在和生活的搏斗中勇往无前，没有后顾之忧。
买什么保险品种？
百万医疗险（几百块 需要配置）
针对风险：生病，看病贵、看病难；用来报销大病花销
优点：生病花钱可以报销（1w 以上），不用因为害怕花钱耽误治病；杠杆率高，一年几百有百万杠杆
缺点：花费 1w 以下不报销，大多数情况下无法报销
对于 1w 以下无法保险的约束，就会导致大部分情况下，都无法使用到这份保险，会觉得「亏了」。但是正是由于大部分情况下都用不到，才可以把保费压下来，能够具有极高的性价比。
如果买不了（三高等身体问题），退而求其次买防癌险
意外险（几百块 可选）
针对风险：各种场景下的意外事故
个人觉得没必要，只要风险个人能够相对轻松承担的，就无需保险来覆盖。因为保费包含了保险公司的利润。
另外，公司会有对应的商业保险，自己就更没有必要配备了。
但是如果出差在外较多，是可以考虑配备的。
重疾险（几千块 可选）
针对风险：失去收入、大病、医疗险报销难
优点：确诊通过直接赔付现金，缓解现金压力（医疗险需要先花钱再报销）；同时可以看做生病期间的劳动力收入损失的补贴
缺点：贵，时间长；相当于 20 年每年 3～5k 的支出
家庭收入主力需要配置，避免意外情况下失去收入整个家庭财务出现问题
定期寿险（可选）
针对风险：死亡
优点：在极端意外情况下给家人的保障（就算意外去世，也可以保障父母的养老）
我配置这个的考虑点主要是家人，如果在我出现意外情况的时候，可以有一笔钱给到父母，能够保障父母的养老。解决了自己对于养老的一部分担忧。
税优险（可选）
优点：抵扣个税额度（20% 税率合适）
我配备了一个，一年 2400，可以抵扣 2400 的额度，在 20% 税率的条件下，就是 2400*0.2=480，可以少交 480 的税。在 10 年之后，连本带息一次给我。但是这个计算是基于收入持续很高的前提下，如果后面失业或者收入下滑，性价比就会变得很低。如果税率变得更高，性价比相应也会更高。
基于此，以及我最近听的一期博客，对于个人养老金又有了新的思考，后面可能考虑配置
配置建议
配置建议可以参考老钱给出的图
其实对于配置什么，如何配置，我也并没有了解的特别全面和清楚，「个性化保险」也了解了一些，比如小孩子的意外险可以在生病的时候，直接去私立医院，避免公立医院排队挂不上号的问题；以及年金险，在当前利率下行的条件下锁定利率，为养老做准备；以及其他很多类型的保险。老钱有个观点我是比较认同的，「配置保险不用追求 100 分」，先把保险配置到 60 分，如果真的有需要，再加即可。先把最大的底拖住，剩下的，影响不到。所谓「问题的关键，就是找到关键的问题」，关键的问题就是，考到 60 分。
买什么产品
定好买什么险种之后，可以和保险顾问免费沟通，说明自己的情况，他会给出建议。可以作为参考，最后也可以不在他那里投保。现在推荐的产品重合度比较高，说明好产品的共识比较一致。主要在于根据自身情况选择保险。
参考资料
下面是一些参考的链接，需要承认的是，我的认知也是有自己的局限性，但是从我的角度来看，保险是一定要配置的。至于配多少，怎么配，丰俭由人就好